Ertu í skuld? Hættu að brenna meiri peningum

Kreditkortaskuldir og kostnaður eru einn versti óvinur okkar skuldarana og ein helsta fyrirstaðan á leið til fjárhagslegs frelsis.  Kreditkort eru ein lúmskasta skuldaverksmiðja sem við höfum í fórum okkar.  Ég fann á netinu ágætis reglu um notkun kreditkorta sem hljóðar svo:

Regla 1: Borgaðu alla kreditkortareikninga upp um hver mánaðarmót

Regla 2: Ef þú brýtur reglu númer 1, klipptu kortið þitt.

Ástæða? Jú, ef þú getur ekki greitt upp kreditkortareikninginn ertu að auka skuldir þínar.  Þótt þú ”geymir” hluta greiðslunnar til næsta mánaðar, eða dreifir henni, ertu alltaf að greiða vexti og kostnað.  Ef þú nærð ekki að greiða allan reikninginn ert  þú væntanlega að ofeyða eða undirþéna og þú þarft að yfirfara mánaðarlegan rekstur þinn strax.  Finna orsökina núna, ekki ýta henni á undan þér með kreditkortum og safna skuldum og kostnaði.  Ekki gefa kreditkortafyrirtækjum peninginn þinn. Klipptu kortið.

Enginn vöxtur, aðeins vextir

Mörg fjárhagsleg vandamál fólks eru tengd kreditkortum.  Ég er ekki bara að tala um greiðsluerfiðleika, heldur er ég líka að tala um vexti og annan kostnað.  Ef þú ert með að meðaltali 150.000 kr veltu mánaðarlega á korti með 26,9% vöxtum, ertu að greiða um 40.350 krónur á 12 mánuðum, bara í kostnað. 

Það er líka árgjald. Á venjulegu korti hjá einu kortafyrirtækinu er 5.500 kr. árgjald, en þar er rukkað allt að 18.000 kr. fyrir “flottustu kortin”.  Mánaðarleg útskriftargjöld (sem er gjald fyrir reikningsgerðina og sendinguna) eru ekki heldur innifalin.  Greiðsla með greiðsluseðli kostar 351 kr. (4212 kr. á ári) og skuldfærsla á viðskiptareikning kostar 196 kr. (2.352 kr. á ári).  Það kostar 113 kr.(1.356kr. á ári) að greiða sjálfur í heimabanka (enginn póst- né pappírskostnaður þar ?!?).  Þarf reyndar að skoða “útskriftargjöld” betur, því seðilgjöld eiga að vera liðin tíð.

Og ef þú lendir í vanskilum reiknast 495 kr. kostnaður auk dráttavaxta eftir hvern gjalddaga. Greiðsludreifing til að redda sér hefur síðan 28,8% vexti. 

En það er líka hægt að “græða” á notkun kreditkorta.  Þú safnar punktum og færð ferðaávísun.  4 kr. af hverjum 1.000 kr í veltu.  Það eru 0,004%. (600 kr af hverjum 150 þúsund krónum) Færð svo 7.200 kr ferðaávísun fyrir 1.800.000 kr. á ári.

Ef þú heldur kortinu er lágmarkskostnaður miðað við 150.000 kr reikning mánaðarlega:

-40.350 (Vextir)

-5.500 (árgjald)

-2.352 (útskriftargjald)

+7.200 (Ferðaávísun, sem er geðveik búbót)

Lágmarks kostnaður korts á 12 mánuðum: -41.002 kr.

Ef þú sleppir kortinu og leggur peninginn (sem hefði farið í lágmarkskostnaðinn) á sparireikning færðu:

41.002

+5,777 (Vextir)

Sparnaður án korts á 12 mánuðum: 46.779kr.

Lifðu í plús, og greiddu sjálfum þér vextina

Athugasemdir

[Svandís (IP-tala skráð) 25.2.2009 kl. 11:09]

Má ég spyrja hvaða vexti þú ert að borga af kreditkortinu þínu?

 Ertu þá að tala um ef þú dreifir neyslu mánaðanna á undan og þar að leiðandi þarftu að borga vexti af þeirri aðgerð?

[Skuldlaus, 25.2.2009 kl. 11:14]

Þetta er bara tölur.  Bara einfalt dæmi til að sýna hvernig peningum er hent með því að nota kreditkort.  Fólk á ekki að nota kreditkort heldur láta allan peninginn sinn vinna fyrir sig

[Svandís (IP-tala skráð) 25.2.2009 kl. 19:01]

Ég er ekki sammála þessari staðhæfingu  með kreditkort. Auðvitað er auðveldlega hægt að brenna sig á notkun kreditkorta en þar er einnig auðveld að nota þau í hag sér. Sjá dæmi mitt hér fyrir neðan. Þetta eru auðvitað ekki stórar upphæðir en þær eru nóg fyrir mig til þess að ég velji að nota kreditkort.  Ég er  með alla mína neyslu sem og fastar greiðslu s.s. fasteignagjöld, bifreiðagjöld, áskriftir, rúv árið 2008,  rafmagn o.s.fr.v

Kostnaður v. E - gull kreditkorts árið 2008 með neyslu að meðaltali 180.000 á mánuði
-  1.200	Útskriftargjald (100 kr á mánuði)
+ 15.862	Endurgreiðsla v. Notkunar á kreditkorti í formi peningagreiðslu
-   1.500	Icelandair kortatenging
-   4.500	Árgjald á gull e-korti
2.250	Afslátt af árgjaldi út af tengingu við þj.í bankanum (gull þjónusta)
10.912	Hagnaður af því að nota kortið í formi peninga

 Annar hagnaður var síðan að borga ekki færslugjöld eins og þarf oftast að gera að einhverju leyti á debetkortum, ég veit að þú færð ákv. margar færslur fríar en svo er farið að telja. Ég get ekki sagt hversu mikill kostnaður þetta er hjá einstaklingi sem notar bara debetkort og ekki kreditkort,  þar sem ég nota ekki debetkortið mitt það mikið að ég þurfi að borga færslugjöld. Þar sem ég nota kreditkortið mitt fyrir alla  neyslu.

Hærri vaxtagreiðslur. Þar sem ég læt launin mín liggja inn á hávaxtareikningi sem hreyfist ekki og er stighækkandi eftir því sem upphæðir liggja lengur óhreyfðar.

14.852 punktar hjá Icelandair sem lækkaði greiðslu á innlandsflugi um ca. 8000 kr fyrir mig á þessu ári sem ég þurfti að  fara á þessu ári.


Þetta er auðvitað bara val sem fólk tekur hvort það notar kreditkort eða debetkort eða hreinlega bara peninga. Aðalmálið að skoða allar hliðar og finna þá aðferð sem hentar hverjum og einum.

[Skuldlaus, 25.2.2009 kl. 21:22]

Frábært Svandís, og kærar þakkir.

Ég er skiljanlega á móti keditkortum, því kreditkort eru skuldakort, og þessi síða er að mestu ætluð fólki eins og mér sem síendurtekið kemur sér í skuldir. Því er efnið á þessari síðu ætlað til þess að hjálpa fólki að hætta að stofna til skulda, og snúa blaðinu síðan við og læra að lifa eðlilegu lífi.

En ég fagna athugasemdinni þinni því þessi vinkill er nauðsynlegur líka.  Auðvitað er hægt að nota skuldakort sér í "hag", sérstaklega þegar mörg fyrirtæki bjóða þessa afslætti gegnum þannig kort, sum bjóða jafnvel engar aðrar leiðir til að greiða "hagkvæmt" með kreditkortum.  En í alvörunni ertu bara að fá staðgreiðsluafsláttinn þinn greiddan seinna.

Ég hef ekki skoðað hvað við græðum á að geyma staðgreiðsluafsláttinn í allt að 12 mánuði og fá hann svo í formi endurgreiðslu v. notkunar á kreditkorti. Í þínu tilfelli virðist þetta vera um 8% meðalstaðgreiðsluafsláttur, og kreditkortafyrirtækið líklega hirðir vextina.

Athyglisvert að þú í lokin nefnir endurgreiddan staðgreiðsluafslátt "Hagnað af því að nota kortið í formi peninga".  

Þetta er allt leikur að orðum og allan tímann er verið að stofna til skulda.

[Svandís (IP-tala skráð) 1.3.2009 kl. 12:52]

Því miður í nútímaþjóðfélagi eru mjög sjaldan staðgreiðsluafslættir í boði og auðvitað ef slíkt er í boði þá staðgreiði ég vöruna.
En greiðslukortin virka fyrir mig með því að eiga  alltaf fyrir næsta reikningi inn á bankabók sem er þá búinn oftast að liggja í mánuð eða lengur inn á bankabók og safnað vöxtum sem og þá fæ í fríðíndi sem ég nefndi áður gegnum kreditkortið mitt.