Er bankinn vinur þinn?

 

Bankarnir eru ansi duglegir að auglýsa ýmis góðgæti þessa dagana.  Yfir okkur velta tilboð um aðstoð úr öllum áttum.  Til dæmis greiðsludreifng.

Greiðsludreifingar eru allar til að taka af þér vesenið að borga, en eru líka þess eðlis að þú missir stjórn á peningunum þínum.  Þú ræður ekki lengur hvert og hvenær peningurinn fer né hver raunverulegur kostnaður verður.  Hagsmunir þínir hverfa.

Þú færð kannski aldrei reikning fyrir þjónustunni, en þú þarft mjög líklega að fá yfirdráttarheimild til að jafna greiðslurnar yfir árið, og það kostar.  Ef þú vilt ekki yfirdráttarheimild í greiðsludreifingunni þá getur þú hækkað mánaðarlega innborgun, lagt upphafsgreiðslu inn á reikninginn, fjarlægt þá reikninga úr greiðsludreifingunni sem skapa hvað mesta sveiflu og greitt þá eftir öðrum leiðum, eða þú getur greitt meira inn á reikninginn í þeim mánuðum sem flestir reikningar eru að greiðast.

Þannig að án aukinna skulda (yfirdráttar) er þetta hærri greiðslubyrði, hærri fyrsta greiðsla, og ekki allir reikningar í sjálfvirkri greiðsludreifingu.  Eiginlega ekkert líkt því sem ég heillaðist af til að byrja með, það er, þægilegri jafngreiðslu yfir árið.

Þú gætir valið beingreiðslur í greiðsludreifingunni sem er sjálfvirk greiðsla reikninga og mjög þægilegt.  En þá ertu um leið að veita  fyrirtækjum heimild til að draga alla reikninga beint af skuldfærslureikningnum, jafnvel þótt þeir séu ekki teknir fram í áætlun. Þarna missir þú sjónar af því hvert peningurinn þinn er að fara.  Þú þarft að fylgjast vel með því þessi aðgerð getur hæglega búið til eða hækkað yfirdrátt á reikningnum þínum og lagt á þig kostnað honum tengdan án þess að þú vitir af því. Og ef þú ert ekki með yfirdrátt færðu FIT kostnað, eða reikningurinn greiðist ekki á tíma og þú færð vanskilakostnað.

Tilboð á yfirdráttarlánum

Aðeins 22,95% yfirdráttarvextir

Og þú hagnast 

Þessi slagorð sem hljóma meira eins og bílasöluauglýsingar eru gott dæmi um gildrur bankana. Hagnaður er aukning.  Það getur aldrei orðið aukning fjár í því að minnka tap á fé.  Ekkert frekar en að minni vatnsleiki er ennþá vatnsleki, bara minni vatnsleki.

Því miður eru yfirdráttarlán eru þægileg leið skuldara til að krafsa yfir vandamál.  Bankar lána allt að þreföldum mánaðarlaunum í yfirdrátt og þarf oft enga ábyrgðarmenn til.  Það er “engin” krafa á skuldarann að borga niður yfirdráttarlánið nema skuldarinn hætti veltu. Það er tiltölulega auðvelt að viðhalda yfirdrættinum, borga stundum niður og stundum ekki.  En til langs tíma er þetta eins og ryksuga í veski skuldarans.

Vegna ótta við að horfast í augu við óheiðarleika gagnvart sínum nánustu, velur skuldarinn oft þessa leið. Jafnvel  þó að önnur lán með veðtryggingum bjóði lægri vexti, borgi sig upp á styttri tíma og séu á allt litið hagstæðari. 

Skuldarinn sér “Tilboð”, en ekki “Yfirdráttarlán”.  Skuldari sem er fullur örvæntingar, velur skyndilausn bílasölu... bankastofnunnar í þeirri veiku von að núna geti hann loksins komið hlutum í samt horf, áður en upp kemst að hann er ekki fjármálasnillingur. Skuldarinn leggur traust sitt í hendur stofnunar sem hann óttast einna mest.

Persónuleg tengsl

Bankarnir vilja persónuleg tengsl við viðskiptavini sína og að hver viðskiptavinur haldi sínum fjármálum fyrir sig.   Þú færð þinn eigin þjónustufulltrúa sem heldur utan um þín mál og er með þetta allt í tölvunni sinni.  Bankinn vill að þú upplifir vissa  tengingu um traust.  Að þjónustufulltrúinn sé sá sem kann tungumálið og þú treystir á hann því þú kannt ekkert á og óttast fjármál.  Þjónustufulltrúinn þinn á að vera bjargvætturinn þinn.  En þetta er ekki alveg svona. Allir þjónustufulltrúarnir eru tengdir sömu tölvunni.  Öll þín mál eru á skjánum hjá hvaða þjónustufulltrúa sem er um leið og þú gefur upp kennitöluna þína. Mynd, staða, viðskiptasaga, meira að segja minnispunktar.  Það er alveg sama við hvern þú talar.  Ég er ekki að segja að þjónustufulltrúinn sé slæm mannsekja, því yfirleitt er þetta almennilegt fólk í alla staði, en er bara að vinna í bankanum, fyrir bankann.   

Ótti okkar er það afl sem bankinn nærist best á.  Í ótta tökum við óskynsamar ákvarðanir sem stuðla ekki að okkar hag.  Allar leiðir sem bankinn bíður út úr ógöngum miða að því að bankinn græði.  Alltaf.

Við eigum að forðast persónuleg tengsl eins og hægt er.  Helst aldrei tala við sama fulltrúann.  Við erum að eiga viðskipti við bankann, ekki fólkið, með hag okkar fyrst og fremst í huga.  

Taktu eftir:

Fyrst þú, svo bankinn!! 

Þú ert númer 1. Bankinn er númer 2.

Það þarf að hlúa að þér fyrst áður en þú hlúir að bankanum.  Af hverju ættir þú að svelta?

Að opna huga sinn fyrir þessum villum, röngu lífsmunstri er auðveldara en margur heldur.  Til dæmis óttaðist ég það gífurlega að þurfa að standa á mínu og tala við bankann, ekki bara redda mér einu sinni enn.  En með ákvörðun og framkvæmd, og það mikilvægasta, með góða félaga sem studdu mig tókst það.  Ég hringdi oft í stuðningsfélaga mína og þeir studdu mig óendanlega mikið og gáfu mér ráð.  Þegar upp var staðið tók þetta nokkra daga að ná áttum.  Ég varð ekki skuldlaus við þetta, en ótti minn smám saman hvarf.  Ég get sofnað á réttum tíma kvöldið fyrir bankaferð og sef vært alla nóttina án þess að vakna í svitabaði.  Ég þori að horfa á fjármál mín með því hugarfari að bæta mig.  Ég horfi á bankann minn sem banka, ekki eldspúandi dreka þar sem þjónustufulltrúinn minn er sá eini sem kann á skrímslið.

Það sem ég áður óttaðist er nú horfið. 

Gangi þér vel